營業(yè)網(wǎng)點是商業(yè)銀行經(jīng)營的最小細胞，也是直接觸達客戶、創(chuàng)造價值的核心戰(zhàn)場，其競爭力直接關系到銀行經(jīng)營效益的高低和可持續(xù)發(fā)展能力的強弱。

近年來，業(yè)內(nèi)討論最多的是銀行營業(yè)網(wǎng)點的“消失”，但對于以國有銀行、股份行為代表的全國性商業(yè)銀行而言，網(wǎng)點的關停并非簡單意義上的單向縮減，而是“有退有進”的布局優(yōu)化，甚至半數(shù)全國性上市商業(yè)銀行的網(wǎng)點不降反升，與行業(yè)整體格局形成鮮明對比。

第一財經(jīng)根據(jù)上市銀行年報統(tǒng)計，2025年，國有行、上市股份行擁有機構數(shù)量89507個，與2024年相比僅減少256個，在其龐大的機構數(shù)量面前，該細微變化幾乎可以忽略不計。而且總數(shù)之下，半數(shù)全國性商業(yè)銀行的機構數(shù)量有所增加，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點數(shù)量已連增三年。

(資料圖片僅供參考)

從年報來看，大行網(wǎng)點的增量主要來自于下沉縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)等市場，或是升級特色場景等。一邊是關停低效網(wǎng)點，一邊是區(qū)域下沉，這場“加減法”背后，大型商業(yè)銀行正從“鋪攤子”轉(zhuǎn)向“精耕細作”。

全國性商業(yè)銀行機構數(shù)近9萬個

第一財經(jīng)根據(jù)上市銀行年報統(tǒng)計，2025年，六大行合計機構數(shù)量76092個，相比2023年減少了208個。其中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行的機構總數(shù)均有所縮減，但基層網(wǎng)點數(shù)量下降的僅有建設銀行、中國銀行和郵儲銀行。

年報顯示，工商銀行2025年末的機構總數(shù)為16246個，在經(jīng)歷2024年的短暫回升后，再次進入縮減趨勢，全年機構數(shù)量減少137個。歷年數(shù)據(jù)顯示，工商銀行的機構數(shù)量此前曾連續(xù)三年縮減：2021年減少33個，2022年減少134個，2023年減少159個。

不過，2025年的減量主要體現(xiàn)在控股子公司及其分支上，數(shù)量從年初的350個減至134個，凈減少了216個。而去年該行的營業(yè)網(wǎng)點凈增加69個，2024年為減少130個。

在國有大型銀行中，建設銀行和郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點減少數(shù)量較為突出。建設銀行2025年末的機構總數(shù)為14614個，凈減少136個，其中營業(yè)網(wǎng)點凈減少122個；郵儲銀行機構總數(shù)為7758個，凈減少141個，其中營業(yè)網(wǎng)點凈減少135個。

農(nóng)業(yè)銀行是六大國有行中基層營業(yè)機構明顯增加的銀行。截至2025年末，該行境內(nèi)分支機構共計23128個，是機構數(shù)最多的銀行。其中，基層營業(yè)機構19313個，2021年至2022年間，農(nóng)業(yè)銀行的基層營業(yè)機構數(shù)量曾連續(xù)兩年回落，直到2023年才開始回升，2024年凈增加了39個，去年的增量再上新臺階，凈增加249個。

在股份行方面，截至2025年末，上市股份行合計機構數(shù)13415個，同比僅減少48個，整體保持穩(wěn)定。

其中，平安銀行和民生銀行的機構減少數(shù)量較為突出，分別減少41個、50個。從機構總數(shù)來看，興業(yè)銀行最多，達到2095個；其次是招商銀行的1955個；浙商銀行的機構數(shù)量最少，僅376個。

整體來看，15家上市全國性商業(yè)銀行中，7家機構數(shù)量上升、8家機構數(shù)量下降。

銀行網(wǎng)點的“加減法”

銀行網(wǎng)點的關停，并非簡單意義上的單向縮減，而是“有退有進”的布局優(yōu)化，將資源從效率低下的物理節(jié)點遷出，投向縣域補位、特色網(wǎng)點等。比如，去年，工商銀行完成474個網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整，重點城市區(qū)域布局優(yōu)化網(wǎng)點187個；建設銀行實施營業(yè)網(wǎng)點遷址優(yōu)化建設248個；招商銀行遷址優(yōu)化存量營業(yè)網(wǎng)點123個。

以大行數(shù)據(jù)為例，第一財經(jīng)查詢金融監(jiān)管總局網(wǎng)站“金融許可證信息”時發(fā)現(xiàn)，2026年以來，國有大行合計有108個網(wǎng)點退出，但同時又新設了83個網(wǎng)點。如今，對銀行的布局邏輯而言，變化是根本性的，不再單純追求網(wǎng)點數(shù)量與地理覆蓋，而是更加重視其在特定場景下的服務深度、專業(yè)價值與客戶黏性。

其中，網(wǎng)點持續(xù)下沉、填補廣大縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)等空白區(qū)域，是國有大行網(wǎng)點調(diào)整優(yōu)化的主要方向之一。比如，工商銀行2024年向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投入網(wǎng)點104家，新增覆蓋11個空白縣域，2025年又向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)新投入網(wǎng)點141家，網(wǎng)點縣域覆蓋率從87.4%提升至87.5%。

建設銀行同樣向縣域渠道建設投入資源，去年新設營業(yè)網(wǎng)點32個，其中縣域網(wǎng)點就有23個。

郵儲銀行自2024年專項部署網(wǎng)點布局優(yōu)化和形象提升工作以來，在全國經(jīng)濟百強縣、千強鎮(zhèn)、省級及以上鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，以及各類新城、新區(qū)、新園等重點區(qū)域，累計新設網(wǎng)點76個。

縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以說是農(nóng)業(yè)銀行的主戰(zhàn)場，去年，該行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷建網(wǎng)點179個，建成惠農(nóng)服務站1742個，不斷擴大金融服務覆蓋面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務覆蓋率持續(xù)提升，縣域覆蓋率達100%。通過進一步下沉服務重心、延伸服務觸角，農(nóng)業(yè)銀行已建成“物理網(wǎng)點+自助設備+手機銀行+惠農(nóng)服務站+流動服務車+遠程銀行”六位一體渠道體系，提升到村到戶服務能力。

不僅國有行，股份行也在持續(xù)網(wǎng)點下沉，比如招商銀行截至去年末已設立了133家縣域網(wǎng)點，當年新增加2家，以提升縣域金融服務覆蓋度。

當然，近年來全國性銀行轟轟烈烈的網(wǎng)點下沉、服務下沉，也給原本割據(jù)一方的區(qū)域性商業(yè)銀行帶來不小的挑戰(zhàn)，從而倒逼后者重塑區(qū)域深耕的核心競爭力。

ATM機五年減少26.82萬臺

另外，數(shù)字化、智能化、場景化和特色化正成為股份行新型網(wǎng)點的核心關鍵詞。比如，興業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)點升級為集金融服務、商務社交、價值分享于一體的共享生態(tài)空間。2025年，共推動100家網(wǎng)點進入設計及在建階段，并在上海、深圳、福州三地重點打造5個樣板網(wǎng)點。

平安銀行打造以網(wǎng)點為中心的數(shù)字化獲客陣地，豐富網(wǎng)點周邊商戶生態(tài)，并借助“平安好鄰居”線上服務品牌推動客戶、商戶、網(wǎng)點深度鏈接，強化線上線下渠道經(jīng)營聯(lián)動。

民生銀行與山姆會員商店合作打造“金融+零售”服務模式，通過將社區(qū)支行深度嵌入山姆門店生態(tài)，為客戶提供涵蓋山姆聯(lián)名借記卡及信用卡、消費貸款、財富管理等一站式金融服務。截至2025年末，該行已開業(yè)10余家山姆社區(qū)支行，獲客質(zhì)效和經(jīng)營效能均優(yōu)于傳統(tǒng)社區(qū)支行。

同時，隨著手機銀行等線上渠道逐步集成金融與非金融“一站式”服務，銀行業(yè)的離柜率不斷攀升，設置在銀行網(wǎng)點內(nèi)的自助設備也逐漸失去了用武之地。年報顯示，去年部分銀行繼續(xù)削減ATM機（包括傳統(tǒng)自助設備以及自助服務終端、可視柜臺、智能柜臺等新型終端設備）的數(shù)量。

比如，工商銀行去年自助銀行減少了523個，智能設備減少4159臺，自動柜員機減少2642臺，全年自動柜員機交易額減少2983億元；建設銀行去年在運行自助柜員機減少了2635臺、智慧柜員機減少4798臺；中信銀行的自助設備減少了1403臺，智慧柜臺減少了133個。

根據(jù)中國人民銀行此前發(fā)布的《2025年支付體系運行總體情況》，去年，全國ATM機數(shù)量為74.57萬臺，較2024年末減少了5.7萬臺。拉長時間線來看，過去五年間，我國銀行業(yè)ATM機數(shù)量累計減少26.82萬臺。

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