2020年12月下旬，各大互聯(lián)網平臺緊急下架互聯(lián)網存款產品。時隔一個月，人民銀行與銀保監(jiān)會印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，這意味著商業(yè)銀行借助第三方互聯(lián)網平臺“拉存款”被正式叫停。

中國銀行研究院高級研究員邵科對《證券日報》記者表示，近年來，多家商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融平臺推出收益高、門檻低的存款產品，拓寬線上獲客渠道，加大攬儲力度，成為部分中小銀行提高存款競爭力、緩解流動性壓力的重要手段。中小區(qū)域性銀行利用互聯(lián)網平臺攬儲突破了地域限制，打破市場競爭的自律機制，在加大監(jiān)管難度的同時，也易導致存款市場的過度競爭，且非自營網絡平臺存款產品缺乏穩(wěn)定性，加大了中小銀行的金融風險。在此背景下，監(jiān)管機構強調商業(yè)銀行存款業(yè)務的持牌經營是嚴監(jiān)管、防風險的必然趨勢。

面對監(jiān)管要求，銀行是否已做好合規(guī)準備?《證券日報》記者就此進行了調查。

銀行合規(guī)短板仍存在

近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道同時，業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患。

銀保監(jiān)會指出，“商業(yè)銀行推進存款服務線上化，在一定程度上有利于提高金融服務效率。但在實踐中也暴露出一些風險隱患，特別是商業(yè)銀行與非自營的第三方網絡平臺合作銷售存款過程中存在合規(guī)管理不到位、風險管理不審慎、消費者保護不充分等問題，對此監(jiān)管進行了規(guī)范。”

高吸攬儲、產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位、存在流動性風險等問題。這些曾經存在于互聯(lián)網存款業(yè)務中的問題與風險隱患，在此次出臺的《通知》中都有了明確規(guī)定。

從《證券日報》記者日前調查的結果來看，目前各家銀行距離《通知》中的規(guī)范要求，仍有較大的整改空間。

例如，支付寶、京東金融、蘇寧金融、度小滿金融等多家互聯(lián)網平臺已經不再售賣互聯(lián)網存款產品。記者打開多家互聯(lián)網平臺APP，發(fā)現均關閉了“銀行精選存款”這一業(yè)務通道，僅對存量的客戶開放。

記者了解到，盡管銀行存款產品在非自營網絡平臺已經下架，但是就自營平臺互聯(lián)網存款而言，其風險主要集中在涉嫌違反利率定價自律機制、產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等方面。

《證券日報》記者打開多家民營銀行自營APP發(fā)現，在互聯(lián)網存款渠道被叫停之后，大部分銀行并未調整存款產品利息。民營銀行自營渠道推出的產品仍保持了收益高、門檻低的特點。其中，“周期付息”產品成為民營銀行主打的存款產品，以吸引更多的存款用戶。

所謂“周期付息”的存款產品，即客戶存款滿一個周期后，銀行就按照約定的利率為這一周期付息。這類存款利率按照天數不同而遞增。如果未滿一個周期的，則按照活期存款計息。

例如，華通銀行推出了多款“分期派息”產品，在其“福e存”存款產品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個月、3個月、6個月、12個月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。另一款5年期的存款產品利率更是達到了4.875%。

在“分期派息”產品中，另一家民營銀行產品利率更高，其半年期付息存款產品利率為4.5%，一年期付息高達4.8%，但頁面上均顯示已售罄。

從目前銀行自營平臺存款利率來看，與此前在互聯(lián)網平臺發(fā)售的存款產品利率相差無幾。以3年、5年期定期存款產品為例，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。按5年期4.875%的存款利率計算，相較存款基準利率上浮了77%，遠高于全國自律定價機制55%的上限。而傳統(tǒng)銀行的定期存款利率，同期普遍在4%以下，均低于民營銀行存款產品的利率。

當然也有部分民營銀行已經下調利率。

銷售行為有待規(guī)范

同時，《通知》中要求商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網渠道存款銷售管理，在相關頁面醒目位置向公眾充分披露產品相關信息、揭示產品風險，切實保護消費者的知情權、自主選擇權等權利。商業(yè)銀行不得利用存款保險制度內容進行不當營銷宣傳。

根據通知中規(guī)定，各家銀行執(zhí)行的情況如何?《證券日報》記者查閱多個民營銀行自營APP發(fā)現，銀行并未在相關頁面醒目位置充分披露產品信息和揭示風險。

以天津金城銀行的金慧存產品為例，在產品的介紹頁面只展示了產品特點、計息規(guī)則、產品到期，并沒有明顯的“風險提示”字樣。記者還發(fā)現，部分銀行的相關購買頁面上，存款產品往往暗示“零風險”導向，有的產品標注“本息保證”字樣。值得注意的是，在首頁上的滾動屏中均有宣傳存款保險制度相關內容。

互聯(lián)網存款產品下架，也受到投資者們的高度關注。

據了解，很多投資者已經陸續(xù)收到了部分中小銀行的短信，短信內容重點推薦其APP、小程序。例如，某民營銀行在發(fā)送短信中表示，“根據監(jiān)管要求，我行存款業(yè)務在部分第三方平臺額度受限，所有存款業(yè)務可下載銀行App或通過微信銀行辦理，已購買相關產品的用戶不受影響。”

互聯(lián)網金融業(yè)務監(jiān)管趨嚴

近年來，互聯(lián)網金融業(yè)務快速發(fā)展，其規(guī)模和影響不斷擴大?；ヂ?lián)網金融產品一方面拓寬了居民投資渠道，提高了金融服務的靈活性、便利性，另一方面相關風險事件也時有發(fā)生，給金融管理和金融風險防范提出了要求。

2020年以來，監(jiān)管部門出臺一系列監(jiān)管辦法，旨在對其予以規(guī)范。2020年12月25日銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行理財子公司理財產品銷售管理暫行辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定“第三方互聯(lián)網平臺現階段不能從事理財產品的代銷業(yè)務”。

近年來，銀行在存款、理財等產品上做出諸多“創(chuàng)新”，例如結構性存款、靠檔計息存款、分期派息存款等等，其背后都指向一個根源，激烈競爭下的攬儲壓力。但是中小區(qū)域性銀行利用互聯(lián)網平臺攬儲打破市場競爭的自律機制，導致存款市場的過度競爭，加大了中小銀行的金融風險。在此背景下，監(jiān)管機構強調商業(yè)銀行存款業(yè)務的持牌經營是嚴監(jiān)管、防風險的必然趨勢。

對借助流量進行攬儲的中小銀行來說，面對嚴監(jiān)管來襲，在互聯(lián)網平臺攬儲利器被“斬斷”后，中小銀行攬儲策略將如何調整?

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者表示，此次通知影響最大的是中小銀行，中小銀行的負債端將面臨挑戰(zhàn)。未來，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務結構與規(guī)模占比、要認真評估監(jiān)管指標、做好客戶精細化運營。

中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，如今個人存款受限，對于原先借道互聯(lián)網的銀行，存款來源會減少，與原先沒有借道互聯(lián)網的銀行當下回歸到同一起跑線，所以這些銀行的業(yè)務格局將發(fā)生變化，總體喜憂參半。

本報記者 彭 妍