司慶獻(xiàn)禮，僅售十天，今天不搶，更待何時。”“每年存10000，利息1666元，額外還送100萬保額的大病保險(xiǎn)。”“X重疾產(chǎn)品是目前市面上最具性價比的產(chǎn)品。”……對于保險(xiǎn)消費(fèi)者，這些出現(xiàn)在微信朋友圈的保險(xiǎn)營銷信息往往暗藏誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。對此，相關(guān)監(jiān)管亦持續(xù)趨嚴(yán)。

今年以來，已有多家保險(xiǎn)公司從業(yè)人員因“朋友圈”賣保險(xiǎn)踩紅線受到處罰。與此同時，針對保險(xiǎn)直播帶貨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，多地地銀保監(jiān)局近期已陸續(xù)出手整治。

“朋友圈”營銷信息違規(guī)

7月6日，青島銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，國華人壽青島分公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、工作人員通過微信朋友圈進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百七十條、第一百六十一條，被責(zé)令改正，并處15萬元罰款。責(zé)任人王濤被警告并罰款1萬元。

這并非年內(nèi)“朋友圈”賣保險(xiǎn)首度違規(guī)。今年1月，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布5張罰單，劍指5位保險(xiǎn)從業(yè)人員的相關(guān)違規(guī)行為。根據(jù)罰單，其在微信朋友圈發(fā)布的營銷信息，存在混淆片面比較、不實(shí)宣傳、炒作停售等問題。

其中，時任華泰人壽隨州中心支公司營業(yè)部經(jīng)理方靈于2018年8月31日在微信朋友圈發(fā)布信息稱“華泰盛世返還高、拿錢快、快活好養(yǎng)老，司慶獻(xiàn)禮，僅售十天，今天不搶，更待何時”。經(jīng)查，華泰盛世僅售十天的信息不真實(shí)，存在以不真實(shí)信息欺騙投保人的問題。

時任華泰人壽長陽支公司業(yè)務(wù)員田曉君于2019年2月11日在朋友圈發(fā)布“一位母親聽了《百萬寶貝》之后，果斷給孩子投保了，她算了一筆賬：每年10000，10年一共存100000，平平安安 30 年后拿到150000，除 去 本 金 ，還 有 利 息50000。換句話說，每年存10000，利息1666元。額外還送100萬保額的大病保險(xiǎn)，60萬的輕癥保險(xiǎn)，160種疾病，賠付4次，給孩子滿滿的愛!為愛點(diǎn)贊，畢竟保100萬，比掙100萬容易”的信息。上述信息中，存在使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品并作收益類比、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、以贈送保險(xiǎn)名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品但實(shí)際并未贈送等欺騙投保人的問題。

此外，時任工銀安盛人壽保險(xiǎn)湖北分公司業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)理方毅、周璐煒，理財(cái)經(jīng)理李異凡在微信朋友圈中發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息也觸及相關(guān)“紅線”。其中，方毅存在將本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對比欺騙投保人問題;周璐煒存在以理財(cái)產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品欺騙投保人問題;李異凡存在將不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行片面對比欺騙投保人，承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益等問題。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)直播存合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，對于保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品銷售監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)。今年1月，人民銀行、銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》正式實(shí)施。其中，提出了八項(xiàng)明確的禁止性規(guī)定，包括不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳活動;不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán);不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營銷信息等。

另一方面，值得留意的是，今年以來，受疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻等方式開展保險(xiǎn)營銷宣傳、銷售等行為日益普遍。

通過直播帶貨，可以助力保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)顧問在疫情防控背景下無接觸銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，因此受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)青睞。但值得留意的是，其亦潛在違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如混淆線上線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管套利、直播內(nèi)容存在誤導(dǎo)宣傳等。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，合同條款紛繁復(fù)雜，一般消費(fèi)者較難理解。”有業(yè)內(nèi)人士指出，對保險(xiǎn)直播帶貨進(jìn)行規(guī)范，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品直播推銷方式、渠道特點(diǎn)，量身定制監(jiān)管制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可有效避免當(dāng)前短視頻直播平臺保險(xiǎn)營銷宣傳存在的不當(dāng)宣傳、銷售誤導(dǎo)等問題。

針對保險(xiǎn)直播帶貨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，河北、北京等地銀保監(jiān)局近期已陸續(xù)出手整治。其中，北京銀保監(jiān)局要求嚴(yán)格管理保險(xiǎn)短視頻、直播相關(guān)內(nèi)容，提出不得出現(xiàn)不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述、不得片面或夸大宣傳、不得違規(guī)承諾收益或承擔(dān)損失、不得違反規(guī)定以打折、紅包、抽獎等形式變相給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益等多項(xiàng)要求。

消費(fèi)者需提高風(fēng)險(xiǎn)意識

從微信朋友圈等自媒體平臺，到保險(xiǎn)直播帶貨，監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)的同時，業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者也需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。

對此，消費(fèi)者首先需準(zhǔn)確識別慣用誤導(dǎo)手法。通過自媒體平臺發(fā)布的誤導(dǎo)信息主要有饑餓營銷、夸大收益、曲解條款等三類。如宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時銷售，使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語;混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)布“保本保息”、“保本高收益”、“復(fù)利滾存”等;故意曲解政策或產(chǎn)品條款，宣稱“過往病史不用申報(bào)”、“得了病也能買”、“什么都能保”等。

同時，消費(fèi)者應(yīng)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，通過正規(guī)渠道充分了解保障責(zé)任、保險(xiǎn)金額、除外責(zé)任等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身實(shí)際需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

具體來看，可注意“保什么、不保什么”，認(rèn)真閱讀投保提示、保險(xiǎn)條款等信息，充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)范圍，切實(shí)保護(hù)好自身合法權(quán)益。

此外，消費(fèi)者在接收非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應(yīng)提高自我保護(hù)意識，避免沖動消費(fèi)。如有疑問，可向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。