價(jià)格只降不升，保障只增不減;附加費(fèi)用率上限下調(diào)為25%;自主定價(jià)系數(shù)范圍下一步將再放開(kāi)……這些車(chē)險(xiǎn)綜合改革的新變化均出現(xiàn)在9月3日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)中。據(jù)悉，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施。

“降價(jià)、增保、提質(zhì)”成短期目標(biāo)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，雖然取得了積極成效，但仍存在高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題。

由此，新規(guī)對(duì)9個(gè)部分做出新的要求，并以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。其中還包括提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù);拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)，理順商車(chē)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任，優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)，提升責(zé)任限額，豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品;全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管，完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。

變化1：三年不出險(xiǎn)保費(fèi)最多可打五折

指導(dǎo)意見(jiàn)中，責(zé)任限額大幅提升。指導(dǎo)意見(jiàn)明確，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變;無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

改革后，道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。如果3年不出險(xiǎn)，改革后最多可打五折，而以往最多只打七折。

變化2：商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大

新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款。

變化3：增設(shè)代駕等增值服務(wù)條款

按照最新的指導(dǎo)意見(jiàn)，增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。在商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格方面，將根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。