中國目前已成長為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來以高科技為載體的保險(xiǎn)服務(wù)化將是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新的增長點(diǎn)。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險(xiǎn)科技能否扛起重任成為破局關(guān)鍵?保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會(huì)步入快車道?這些都成為行業(yè)最為關(guān)心的問題之一。

為此，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)權(quán)威專家——北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、教授、博導(dǎo)王緒瑾傾力打造《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)•創(chuàng)新與合規(guī)》欄目，邀請(qǐng)業(yè)界大咖共同討論，力圖解碼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展路徑，為行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

幾千年前，相互保險(xiǎn)萌芽。經(jīng)歷漫長的發(fā)展和轉(zhuǎn)變，相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到新生。

經(jīng)過前期大量探索，2017年我國三家相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼獲批成立。作為國內(nèi)首家也是目前唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美人壽相互保險(xiǎn)社(以下簡稱“信美相互”)于2017年5月5日正式拿到開業(yè)批文。

開業(yè)后，信美相互逐漸釋放能量。截至2020年上半年，信美相互的會(huì)員數(shù)量已達(dá)51617人，累積客戶數(shù)超3500萬人。不但如此，今年上半年信美相互實(shí)現(xiàn)凈利潤5329萬元，創(chuàng)造了壽險(xiǎn)組織“三年即實(shí)現(xiàn)盈利”的超預(yù)期現(xiàn)象。

信美相互董事長楊帆接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)讓“相互”這一最古老的保險(xiǎn)組織形式長出全新的“翅膀”。得益于科技賦能與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，信美相互的保費(fèi)收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢(shì)都一直在向好。

楊帆也希望互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法能夠盡快出臺(tái)，進(jìn)而讓信美相互在創(chuàng)新的賽道上能夠跑的更遠(yuǎn)。

初生：相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長出全新翅膀

早在公元前2000年，相互制保險(xiǎn)的最早形態(tài)便已經(jīng)在船商共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制中萌芽。

在發(fā)達(dá)國家，相互保險(xiǎn)也有著100多年的發(fā)展歷史。而在我國，由于政策環(huán)境等條件限制，相互制保險(xiǎn)發(fā)展較為有限。直至2015年1月，原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，正式對(duì)相互制保險(xiǎn)組織形式開閘。

依托政策的放開，信美人壽相互保險(xiǎn)社(以下簡稱“信美相互”)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工相互保險(xiǎn)社三家相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速開始籌建，并于2017年相繼開業(yè)。

信美相互的開業(yè)，也標(biāo)志著國內(nèi)首家、也是目前唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生。今年的5月5日，信美相互迎來開業(yè)三周年。

回首來時(shí)路，信美相互董事長楊帆頗多感慨。他對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者坦言，“五年前著手籌備信美相互到開業(yè)再到今天，非常不容易，也遇到了諸多挫折起伏。相互制保險(xiǎn)在中國實(shí)踐較為缺少，我們所付出的努力就是讓更多的人去了解，而這個(gè)努力的過程其實(shí)挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多，但這個(gè)工作仍然非常漫長，我們?nèi)匀恍枰獮樾滦螒B(tài)建立新框架、新制度、新規(guī)則而繼續(xù)付出心血。”

但他也表示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、數(shù)字化大趨勢(shì)在五年前甚至十年前便已清晰可見，而且這種趨勢(shì)慢慢將成為一種常態(tài)，未來的機(jī)遇仍然非常巨大。

而在21世紀(jì)的當(dāng)下，相互制保險(xiǎn)又應(yīng)該如何與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代契合?

楊帆表示，互聯(lián)網(wǎng)可以讓“相互”這一最古老的保險(xiǎn)組織形式長出全新的“翅膀”。

首先，從獲客方面來說，以往的相互制，它是一種小型的社團(tuán)組織形式。誕生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的中國相互制，可以通過互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢(shì)，去更好的找到要服務(wù)的特定人群，而不再是小的社群圈子。

其次，從服務(wù)方面來說，基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)以及科技能力，我們實(shí)現(xiàn)了全線上運(yùn)營。信美相互構(gòu)建了基于阿里金融云的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)架構(gòu)，利用阿里金融云的彈性計(jì)算、分布式消息、分布式數(shù)據(jù)服務(wù)、大數(shù)據(jù)計(jì)算、移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)、云安全、區(qū)塊鏈等平臺(tái)服務(wù)能力，完成全線上運(yùn)營、智能云客、移動(dòng)支付代扣、數(shù)據(jù)上鏈存證等。以理賠服務(wù)端為例，信美相互為客戶搭建了全線上一站式理賠服務(wù)平臺(tái)，從理賠報(bào)案、申請(qǐng)材料提交、補(bǔ)充材料提醒、理賠進(jìn)度及理賠結(jié)論查詢，均可通過信美相互APP或官網(wǎng)完成;同時(shí)，在理賠處理過程中，我們引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，提升理賠處理效率，同時(shí)有效減低查勘費(fèi)成本等等。

再次，從渠道合作方面來說，信美相互堅(jiān)持“產(chǎn)銷分離、賦能渠道”的戰(zhàn)略，通過中臺(tái)架構(gòu)的實(shí)施，自動(dòng)化測(cè)試能力等基礎(chǔ)上，產(chǎn)品上線時(shí)效最短可實(shí)現(xiàn)1天;面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下復(fù)雜產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易鏈路的分層及異步化處理，滿足千級(jí)TPS，保證渠道開展業(yè)務(wù)和在線獲客操作的便捷性。

成長：科技賦能彰顯成效

古語有云，“樽里有花荷萬葉，三年酣賞好風(fēng)光。”歷經(jīng)三年有余，信美相互的成色幾何?

從公開數(shù)據(jù)來看，成立首年，信美相互會(huì)員人數(shù)達(dá)4034人，2018年再次增長至近3.6萬人，2019年則增長至近4.7萬人。截至今年上半年，信美相互的會(huì)員數(shù)量增長至51617人。

作為相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美相互由會(huì)員共同所有。同時(shí)，在信美相互的開業(yè)批文上明確規(guī)定“會(huì)員產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比例不得低于80%”。由此可見，會(huì)員數(shù)量對(duì)于信美相互的發(fā)展來說至關(guān)重要。

楊帆表示，“我們堅(jiān)持兩條腿走路，一邊是普惠金融，另一邊則針對(duì)中高端消費(fèi)群體。我們?cè)?021年會(huì)加大對(duì)會(huì)員型產(chǎn)品的力度，包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，更進(jìn)一步降低會(huì)員的消費(fèi)門檻，會(huì)員數(shù)量也將會(huì)有更大幅度的提升。”

而從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，成立僅6個(gè)多月，信美相互便攬入4.7億元保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，2018年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長13.6%至5.4億元。2019年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入則實(shí)現(xiàn)大幅增長至20.1億元，同比增長幅度高達(dá)273.3%。

今年以來，疫情帶來沖擊的同時(shí)，也刺激保險(xiǎn)保障需求持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，信美相互累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入10.4億元，同比增長67%。

楊帆表示，整體看來，信美相互的保費(fèi)收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢(shì)都一直在向好。疫情期間，信美相互迅速轉(zhuǎn)化展業(yè)方式，且僅用一周時(shí)間實(shí)現(xiàn)線上展業(yè)切換，這主要得益于信美相互提前科技布局。而在疫情時(shí)期，信美相互科技賦能優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，全線上運(yùn)營實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效率不斷提升。

具體來說，今年上半年數(shù)據(jù)中臺(tái)賦能工作全面展開，依賴大數(shù)據(jù)平臺(tái)，企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫，打造全場(chǎng)景主題數(shù)據(jù)分析。從多場(chǎng)景入手，分析不同粒度數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，為客戶、業(yè)務(wù)、運(yùn)營、風(fēng)控、財(cái)務(wù)做數(shù)據(jù)支撐，從而推進(jìn)企業(yè)精細(xì)化管理更進(jìn)一步。如在客戶服務(wù)方面，信美相互采用智能客服系統(tǒng)向客戶提供機(jī)器人和人工服務(wù)。今年上半年創(chuàng)新推出“你說我聽”智能語音識(shí)別功能，實(shí)現(xiàn)“一語即達(dá)”，而此功能在行業(yè)上線應(yīng)用尚不普遍。數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年信美相互通過云客服平臺(tái)為會(huì)員及客戶提供在線及電話咨詢、回訪、理賠報(bào)案、核保查詢、保全辦理等服務(wù)共計(jì)5.47萬次，其中機(jī)器人在線服務(wù)人工替代率68%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，信美相互實(shí)現(xiàn)凈利潤5329萬元，創(chuàng)造了壽險(xiǎn)組織“三年即實(shí)現(xiàn)盈利”的超預(yù)期現(xiàn)象。

楊帆表示，今年上半年的盈利得益于多種因素。首先，主要源于信美相互對(duì)科技驅(qū)動(dòng)異常重視，在成立之初就強(qiáng)調(diào)未來發(fā)展要依靠科技驅(qū)動(dòng)，不斷加大在IT系統(tǒng)投入，包括投保、理賠、客戶服務(wù)、保單貸款全可通過線上操作，在疫情期間效果尤為明顯。其次，由于保費(fèi)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，期繳占比快速上升，有助于長期盈利和發(fā)展。再次，產(chǎn)銷分離。信美相互專注于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定制、客戶服務(wù)及投資，而銷售則交給專業(yè)的伙伴。

對(duì)于今年整年的利潤預(yù)期，楊帆表示，“我們希望可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年盈虧平衡。”

創(chuàng)新與合規(guī)：風(fēng)險(xiǎn)管理無邊界

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，2019年12月，由中國銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)正式向業(yè)內(nèi)征求意見。

根據(jù)征求意見稿，要求機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售經(jīng)營主體必須是保險(xiǎn)行業(yè)的持牌機(jī)構(gòu)。

談到征求意見稿，楊帆期待監(jiān)管辦法能夠盡快出臺(tái)。他表示，“時(shí)間就是競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。一方面，市場(chǎng)的需求不斷被激發(fā)并上漲。另一方面，我們目前受到區(qū)域、產(chǎn)品等各方面制約。因此，我們希望‘閘口’能打開，信美相互作為一家具有普惠精神的創(chuàng)新型公司，我們有信心可以利用狹窄通道跑到前面，我們相信以會(huì)員為中心的相互制加上互聯(lián)網(wǎng)能給中國老百姓帶來非常好的產(chǎn)品和體驗(yàn)。”

談到創(chuàng)新的邊界，楊帆認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來講，風(fēng)險(xiǎn)管理是無邊界的，服務(wù)也是無邊界。

楊帆對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者舉例表示，“保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，如果市場(chǎng)平均賠付率是70%，我通過努力把賠付率降低五個(gè)百分點(diǎn)至65%，其中拿兩個(gè)點(diǎn)去做風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于一家企業(yè)來說虧嗎?”

“對(duì)于人壽保險(xiǎn)也是一樣，控制好客戶的疾病、保障客戶的健康，讓客戶盡可能少發(fā)病、晚發(fā)病，甚至找到正確的手段及時(shí)干預(yù)疾病。這樣一來，客戶更加健康，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也大大降低，客戶和企業(yè)雙方均會(huì)受益。”

“而這些正是保險(xiǎn)人最應(yīng)該做的事情。作為一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)管理者，除具備精算、定價(jià)、管理能力之外，還應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移能力。從這個(gè)角度來說，保險(xiǎn)行業(yè)的使命是沒有盡頭的，在互聯(lián)網(wǎng)端能做的事也是沒有盡頭的。”楊帆如是表示。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，楊帆表示，應(yīng)當(dāng)及時(shí)建立個(gè)人信息隱私保護(hù)機(jī)制。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該關(guān)注一個(gè)新的流量獲取方式，即私域流量。

所謂私域流量，主要為自媒體或個(gè)人擁有的、可自主利用的、低成本的流量，通常的呈現(xiàn)形式包括個(gè)人微信號(hào)、社群、微博或自主APP等。與之對(duì)比的是公域流量，公域流量的用戶之間缺少忠誠度與品牌的認(rèn)知;從公域到私域是從流量思維到用戶思維的轉(zhuǎn)變，也更適合保險(xiǎn)行業(yè)。私域流量不是賣產(chǎn)品，不是買用戶，而是做內(nèi)容，對(duì)健康的交流，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，通過所見即所得的交互參與，最終完成銷售、服務(wù)、理賠甚至投訴。

他也表示，“信美相互在不斷加強(qiáng)私域流量建設(shè)，通過微博、微信公眾號(hào)、今日頭條、抖音等陣地為會(huì)員提供更豐富的服務(wù)及相互制理念的普及。讓會(huì)員Anytime，Anywhere，Anyway都能夠找到我們。”

后記：

至今，我國相互制保險(xiǎn)試點(diǎn)已四年多。

從首批試點(diǎn)的3家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，它們均探索出最適合自身發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)的收入增長，并不斷減虧，這展現(xiàn)了相互制的獨(dú)特性，特別是以會(huì)員為中心的這種獨(dú)特的理念，可以更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，使之具有著強(qiáng)大的生命力。

與此同時(shí)，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)從剛開始的初步認(rèn)知階段，進(jìn)入到熟悉了解階段，下一步就是更加認(rèn)同的階段。因此，接下來，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需繼續(xù)堅(jiān)持用科技賦能初心、弘揚(yáng)保險(xiǎn)的本源互助精神，與合作伙伴一同搭建起持續(xù)為會(huì)員創(chuàng)造價(jià)值的生態(tài)體系。

當(dāng)然，在盡所能提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體系的同時(shí)，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也離不開監(jiān)管的支持。如何打造相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特色并長期生存下去，承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，可能還需要監(jiān)管、市場(chǎng)、專家等各方共同做出更多的研究，控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也給予合理的生存空間，共同建立一套行之有效、差異化的規(guī)則。